Оговорюсь сразу – на серьезный анализ не претендует данная публикация, скорее это вариант «на коленке» понять, какой банк на текущий момент предлагает наиболее оптимальные и выгодные условия исходя из потребностей малого бизнеса по схеме, когда основные траты происходят безналичным путем посредством платежной карты.

В данный момент активно развиваются электронные платежи, и существует тенденция к дальнейшему росту проведения финансовых транзакций именно этим способом. К тому же, совсем недавно, с 15 января 2013 года всех предпринимателей занимающихся торговлей на оборудованных стационарных местах, кроме сельхозпроизводителей, обязали устанавливать их в законодательном порядке, за не выполнения данного постановления – наказания, вплоть до штрафных санкций.

Ну и к тому же, высокотехнологичный сектор и отдельные «продвинутые» предприниматели давно предоставляет возможность оплаты своих услуг и товаров через интернет безналичным платежом посредством платежной карты.

Специфика работы с банковским счетом для юридических лиц такова, что доступа напрямую к нему нет.  Любые операции со счетом выполняются вручную. Для снятия наличности необходимо заполнить чек или с менеджером специальное заявление, отстоять очередь к кассе, а без очереди это нереально, потому как всегда очереди. Для перевода или безналичной оплаты – необходимо заполнить платежное поручение, и отдать его менеджеру в банке, либо через систему банк-клиент совершить эти действия… но ежемесячный платеж за использование электронной системы банк-клиент составляет в среднем порядка 1500 тг (а установка ~50$), а с учетом того, что малый бизнес не часто использует безналичные платежи, а скорее, даже, в большинстве своем это происходит крайне редко – то думаю, не так много предпринимателей в категории МБ используют эту услугу, больше тех, кто не использует.

«Затрудненность» операций с банковским счетом имеет свои основания и свои причины, но что хорошо для крупного и среднего бизнеса – то не совсем удобно для малого. А порой даже эти интересы вступают в противоречия. Основное преимущество МБ – это мобильность и реактивность, скорость реакции на запросы потребителей и скорость предоставления услуг или товара.

Было бы хорошо, если бы способ работы с банковским счетом МБ был бы таким же, как и способ работы физического лица со своим карточным счетом и дальнейшей оплатой товаров и услуг платежной пластиковой картой. Это наиболее оптимальная и удобная схема работы.

Но поскольку, ни один банк на сегодняшний момент не предоставляет такой услуги, то на мой взгляд, наиболее удобна следующая схема работы МБ с банковским счетом для юридического лица, - когда предприниматель либо сам пополняет свой карточный счет, либо к нему поступают безналичные оплаты за товары либо услуги, а затем уже он переводит эти деньги на свой карточный счет для физического лица, и в дальнейшем расплачивается уже платежной карточкой.

Оговорюсь, что данная схема оплаты подходит только для субъектов малого бизнеса, не являющихся плательщиками НДС и состоящих на налоговом учете по упрощенной форме.

А таких думаю большинство в сфере МБ.

Исходя их этой схемы работы, я потратил определенное время на сбор информации о тарифах и условиях предлагаемых 4-мя банками. Информацию собирал как "ножками" разговаривая с менеджерами банков по юр. и физ лицам, так и с помощью сайтов банков, где опубликованы их тарифы.

Итак, я исследовал условия услуг, предоставляемые следующими банками:

1. Казкоммерцбанк;
2. Цеснабанк;
3. Альянсбанк (он попал в этот список только потому, что у него наиболее выгодные ставки и условия по депозитам для физических лиц, так как перед этим я провел небольшой анализ услуг 12 банков по этой тематике)
4. БТА Банк.

Хотел еще какой-нибудь российский банк обследовать (Сбербанк), но что называется - не дошли руки и не добежали ноги.

Теперь я хочу рассказать о результатах этого исследования.

Для проведения исследования я составил опросник, по которому и ориентировался. Этот опросник – «скелет» исследования, на основе него и производился дальнейший анализ.

Опросник представляет из себя список операций, которые осуществляет клиент банка, для работы со своим счетом.

Его можно разделить на две части

1. Работа с расчетным счетом юридического лица
2. Работа с карточным счетом физического лица

Результат анализа приведены в этой таблице:

Эта же таблица, но в формате pdf

Небольшие пояснения по таблице и анализу

Для простоты анализа, я беру минимальные тарифы в наиболее выгодное для клиента время – т.е. до обеда.

Прежде чем открывать счет, необходимо заверить 2 карточки подписей и печатей у нотариуса, что в среднем составляет 1200 тг.

В расчет я брал самую обыкновенную карточку Visa Electron / Cirrus Maestro  по «стандартному» тарифу

В Цеснабанке, есть так называемые «скрытые платежи» о которых они стыдливо умалчивают. При снятие денег со счета, например, нет нужды заполнять чек, достаточно обратиться к менеджеру, но тот за оформление документов о снятии, снимает кроме комиссии за обнал еще 70 тг., если провести аналогию с чековой книжкой, то получается что хоть она фактически в Цеснабанке и отсутствует, но теоретически на 25 листов стоит (70x25) = 1750 тг.

Открытие счета в Альянс банке стоит столько же, как и в Казкоме, но в Альянс банке необходимо сразу оплатить первый месяц ведения счета. И фактически с комиссией за внесение средств получается 3250 тг.

При выставлении оценок за снятие и внесение средств, я брал эталонную сумму в 100 000 тг. для выполнения расчетов.

Результаты анализа

Из таблицы видно, что первое место с большим отрывом в 7 балов занимает заслуженно БТА банк с 77 балами. И не с проста. После экспроприации этого банка у одного из экспроприаторов другим экспроприатором, имя которого мы все знаем, и который живее всех живых и мечтающего о вечной жизни, все никак не хотящего уступить дорогу молодым, этот банк активно развивается – расширяет свою сеть филиалов и банкоматов, завлекает клиентов выгодными тарифами.

2 место Альянс-банк, с 70-ю баллами. Типичный казахстанский банк среднего пошиба.

3 место – с 67 балами занимает Цеснабанк, то что у них нет интернет-банкинга для карточных счетов своих клиентов – физических лиц – это конечно большое упущение. Мало того, насколько я знаю из распросов – они и не собираются в ближайшее время его делать.  И только-только начинают делать интернет-банкинг для юр. лиц. В общем, этот банк до сих пор живет в 20-м веке. Но многие его предпочитают за низкие ставки, быстроту и простоту снятия денежных средств.

4 место – Казкоммерцбанк с 62-мя балами. В самой…. Это последнее место, куда я пойду открывать свой счет. Когда-то, уже в далеком 2001 году, когда создавал свой первый бизнес – именно в нем я открыл свой счет.  Тогда это был самый престижный и надежный банк. Славившийся качественным обслуживанием и продуманным сервисом.  Теперь же банк заметно сдал свои позиции, его завышенные тарифы – явно не соответствуют качеству сервиса. Буквально на прошлой неделе пошел внести средства на свой счет для физ.лица через кассу, взял талончик в электронной очереди, и добросовестно прождал 30  минут, пока видя как проходит очередь, все же решил пройтись мимо касс, и о Меркурий, оказывается единственная касса обслуживающая физ.лиц – пустует. Кассирша ушла по своим делам, вывесила табличку, а на входе поставила стул, да вот только автомат по выдаче талончиков в электронной очереди продолжал исправно выдавать талончики в эту кассу. Не знаю, сколько мне еще надо было бы просидеть, чтобы дождаться «своего» кассира. Ну и совсем странно слышать от одного из сотрудников банка такую фразу «Совсем обеднел Казком, уже даже на картридж денег нет», когда он просил другого дать ему картридж, чтобы распечатать рабочий документ.

Схема работы с расчетным счетом

На основании этой таблицы, можно посчитать, сколько будет стоить услуги банка при схеме работы с расчетным счетом ИП через карточный счет безналичным способом посредством платежной карточки.

Наиболее выгодный способ работы – это если открыт расчетный счет ИП в БТА банке, и там же открыт карточный счет.

Тогда получается вообще все по нулям, если верить тарифам на сайте, и словам менеджера (за исключением конечно ежемесячной суммы обслуживания счета и карточки).

При поступлении на расчетный счет юр.лица – комиссия 0%.

При переводе денег на карточный счет физ.лица который находится в том же банке – 0%.

При безналичных оплатах карточкой – в магазинах, бутиках, вообщем там, где стоят платежные терминалы – 0%.

Т.е. работа с расчетным счетом юр. лица работающего по упрощенке, через безналичные платежи по карточке – самый выгодный вариант работы, без снятия какой-либо комиссии со стороны банка. А в случае обналичивания средств, либо посредством безналичного платежа со счета ИП – банк будет снимать свою комиссию.

Но повторюсь – необходимым условием является наличие расчетного счета предприятия в БТА банке, карточного счета там же, и работе предприятия по упрощенной форме налогообложения без НДС.

P.S. Источники информации о тарифах следующие:

Цеснабанк тарифы для юридических лиц, Цеснабанк тарифы карточные счета

Альянс Банк тарифы для юридических лиц, Альянс Банк тарифы карточные счета

Казкоммерцбанк тарифы для юридических лиц, Казкоммерцбанк тарифы карточные счета

БТА Банк тарифы для юридических лиц, БТА Банк тарифы карточные счета